35633.com苍南农商银行数字化转型的探索与实践

更新时间:2020-01-22      

  在浙江采访期间,苍南农商银行数字化转型的探索与实践给《金融时报》记者留下了较深刻的印象。据该行负责人介绍,数字化转型不仅是为了提升业务效率和降低管理成本,最初的变革源于客户结构的改变,同时,效率问题的确已经影响了农商银行的进一步发展。

  该负责人进一步介绍,起初,从该行的贷款客户年龄结构分析,贷款客户群体主要为30—60岁的客户,其中40—50岁客户占比最高,年轻客户占比低。在互联网快速发展及其他金融机构纷纷延伸农村服务的背景下,传统贷款模式缺少以客户为中心、贷款手续繁琐、办贷效率低(日均办贷最高仅15笔)、受客户经理主观风险偏好影响较大、客户经理贷后维护压力大(人均管贷800多户,最高1800户)等问题日益突出。

  为应对“金融脱媒”和互联网金融竞争,该行以“贴心服务”理念为指引,提出以“站点”为依托,融合推进整村授信2.0、场景建设、网贷等核心工作,以打造500米范围金融生态圈的发展目标,在人事配备、薪酬绩效、指标设置、制度支持等方面给予相应配套的鼓励政策,实现“银行+商户+客户”三方共赢。此外,该行借助大数据技术,探索以主动管控为核心的全面风险防控体系,为业务发展和经营管理提供科技支撑。

  近三年时间,该行在科技方面投入近5000万元,www.516.hk要晓得在此之前城市计划呈现问题所以配备科技人员14名,成立大数据分析中心,自主开发了网贷系统、客户风险预警管理系统、贷后管理系统、不动产抵押登记直通车、70074道曾93%回升到962017与2018年的净,审计管理系统、大堂营销系统等16个营销及管理类系统,促进了该行的精准化营销和精细化管理。

  基于业务拓展和内部管理的迫切需求,该行自2016年就开始探索线上贷款模式,先后研发上线、以丰收快贷APP为基础的网贷2.0以及以数据驱动模型为基础的网贷3.0。

  一是线上线下融合办理。通过客户经理的线下真实性调查,确定贷款额度,将名单导入该行自行开发的网贷辅助管理系统,总行网贷管理员再将名单统一导入至“浙里贷”管理平台,客户通过丰收互联完成网贷申请。

  二是纯线上贷款办理。首先,建立网贷授信评分新模式,依托行内及外部数据,深入分析客户身份特质、偿债能力、信用历史、产品黏合、个人信誉、人脉关系等六大维度的91项数据,自动测算客户可贷额度,70分以上可获得1万元贷款,最高分1000分可获得15万元贷款。随后是准入模式,依托客户风险预警体系及外部数据,对客户的风险等级、信用禁入、可疑交易等数据进行准入判断。最后,系统自动将名单推送至该行自行开发的网贷辅助管理系统,总行网贷管理员再将名单统一导入至“浙里贷”管理平台,客户通过丰收互联完成网贷申请。

  目前,该行已建立白名单客户40万户,授信金额218亿元,已用信3.3万户29.7亿元,占农户贷款总量的15.7%,户均贷款余额9万元;网贷纯新增客户4907户,贷款余额4.24亿元;网贷30岁至40岁客户群体逐步提升,达到27.56%。网贷的推广有效地提高了客户体验,在三分钟内便可完成申贷、放贷,实现了“一次也不用跑”,为该行7×24小时网贷服务模式奠定了基础,也让年轻客户更有获得感;实现小额贷款批量化,有利于培育新客户群体;使客户经理从日常的繁琐操作中解脱出来,促进客户经理转型,践行“双走战略”;推进该行的战略转型、网点调整和绩效考核的改变、服务模式的转变、经营成本的降低以及竞争力的提高。

  首先,从支付入手。苍南农商银行总行与各支行联合组建了17支专业化场景地推团队,并配置10名员工组建售后维护团队,配套执行低费率标准、收单贷、收单奖励等政策,全面攻占苍南金融支付市场。

  其次,加强语音盒子研发。该行在全省首创研发一码通语音盒子,有效解决客户反映最强烈的收款语音提醒问题,得到商户的高度好评,提高了生态圈的成果转化率。目前,该行已配置语音盒子1.41万台。

  再次,拓展智慧场景建设。苍南农商银行积极对接交运、动车站、学校、医院等机构联合打造智慧场景,实现跨行业的场景交叉引流,目前已建成智慧水产、智慧菜场、智慧校园、智慧公交、智慧停车、智慧医疗等项目。

  截至今年5月末,苍南农商银行累计拓展支付商圈96个,涵盖菜场、百货、餐饮等;拓展收单商户2.34万户,35633.com。扫码交易1730万笔,收单资金22.07亿元;5月份交易笔数为706.75万笔,占全省农信系统的8.54%,交易额6.35亿元;商户存款12.8亿元,比去年同期增加3亿元;丰收互联活动累计参与客户达17.27万人次,拓展互联网客户50.71万户,互联网覆盖率达72.74%;拓展丰收联盟商户76家。

  近年来,网点业务现金流的下降趋势越发明显,导致网点需要不断调整,同时,农村偏远地区还存在金融服务空白,尤其是对于60岁以上的农村客户来说,出行办理业务十分不便。随着“最多跑一次”改革的全面推进,老百姓对“金融+政务+便民”服务的需求也逐步提升。

  结合市场及网点转型需求,该行制定了驿站建设全年规划,分计划落实,重点加快网点型丰收驿站的建设,将其打造为延伸农村金融服务的“社区微银行”。一是实施分类建设精准管理。根据地区的差异化需求,分类建设网点型、专职型、兼职型丰收驿站。截至今年5月末,苍南农商银行已建设丰收驿站230家,其中网点型12家、专职型12家、兼职型206家,遍布全县所有乡镇。2019年累计发生业务36.36万笔,丰收驿站柜面业务分流率达21.48%。二是线上业务的“线下体验点”。该行在驿站推广丰收一码通、丰收互联、浙里贷等线上业务,现场指导客户使用线上产品,并开展“驿站节”“特色圈粉”等活动,提高驿站获客能力,同时积极拓展商户入驻丰收商惠,打造商户联盟。三是社区便民服务点。该行赋能丰收驿站政务民生服务,开展社银合作、警银合作,在县人民医院、县审批中心设立丰收驿站,引进“瓯E办”政务服务终端,让老百姓在家门口享受“政务+金融+民生”一体化便捷贴心服务。

  近三年来,该行撤并了7个物理网点,在原址建设丰收驿站,减少了人员编制,有效降低经营成本,并融入政务、公共、金融、党建等功能,社会认可度大幅提升。

  首先,该行开发客户风险预警系统。2015年6月末,该行四级不良贷款余额为2.96亿元、不良率1.96%,客户经理平均管贷800多户。客户经理办贷需查询8个系统信息,贷前信息查询就需30-60分钟。为提升信贷服务和管理效率,该行率先在全省开发客户风险预警系统,融合大信贷平台、核心系统、人行征信系统、网络查控平台、客户关系管理系统等多个系统,设置70个评测指标搭建了多维度客户风险分析体系,实现了客户贷前风险“一键查询”。同时外接纳税、环保信息、企业信息网和法院公开网等公开信息查询系统做好全面风险防控。

  其次,该行建设员工行为管理体系。通过线下和线上“双线并进”加强内部员工管理。在线下管理中,由风险经理每月提交风险评估报告、举行员工道德风险联席会强化部门支行管理职责、率先在温州农信建立“八爪”风险排查模型,强化员工异常行为管理、制定出台员工负面清单100条,全面加强员工“八小时外”管理,提升员工异常行为管理的时效性和严肃性。在线上管理方面,该行主要运用科技手段制定授信制度中的亲属回避预警、员工任职回避系统和贷后审批监督制度,实现员工履职回避的事前、事中、事后的有效预警和管理。

  再次,448449.com!该行开发了贷后监测系统。严监管态势和网贷的发展对贷后管理提出新要求,为加强对贷款资金流向“三市”的监测,苍南农商银行开发了贷后监测系统。系统主要监测贷款资金流向“三市”、关系人、信贷保证金、集中点等,运用“T+1”模式,由专人负责每天将可疑数据抄告支行、风险经理、客户经理,限时7天整改到位。

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